自主人，让法律风险远离

罗子辉律师

     自主做律师这些年来，经常有身边的战友因找到自己，对法律问题进行咨询或寻求帮助。有的被亲人朋友像钱所累，有的被创业陷井所伤等等。作为一名法律人，结合近一两年来自己所办的案子，经历的事，心里还是有不少的感慨，也有一些话想对各位战友说，尤其是涉到法律方面的，想给大家提个醒，以防走偏了道。
    我想，我们选择了自主，心里大概都有一个梦，就是能出来闯闯，创造更多的价值，或者说是合理合法合规的积攒更多的财富，实现财富自由、时间自由。但正如网络常说的，理想是七仙女，生活是老妖婆，因为理想与生活中的过程中，有着很多的套路，一不小心，就容易陷进去。这些年，因为一直在关注与从事法律职业，见过这样的案例也非常多，好多都是自己身边的战友，朋友和同事。有些通过事后的法律救济，挽回了损失，有些只能是血本无归，两手空空，很痛心，一些因此陷入巨额债务、家庭纠纷、亲情离失等困扰和苦情中。所以，结合自己经历的一些案例，总结梳理了一下，把我们在就业或创业可能面临的各种风险作一个简要归纳，希望能对给予战友们一点启示。
    我把其分为两种，一种是民事的，主要是民事方面，或者说就是钱物的损失；另一种是行政处罚或刑事的。
   首先说第一种 ，民事责任方面的法律风险
  （一）有去无回的借款
    我们大家都有这种经历，就有可能面临着亲人、朋友借款的。这个时候，一般情况我们都会伸手帮助。有的随手就借了，也没有签个借条，或者干脆就是现金给的，或者借出去后，时间长了又挨于面子不好意思催要。这些行为都留下了风险，一是证据的缺失，二是时效的过期。这说两个案例：去年8月份，我一战友，找我说，18年一老乡借了8万，当时没借条，现金给的。现对方不承认，问我能要回。 我让想方法设去搜集些证据，但对方很精，始终没留痕。所以，到现都没要回来。另一个案例，借钱，有借条，中间也用催讨了，但没留痕迹。到去年10月份，都已经3年半了，起诉，但过了时效了，法院裁驳。真没办法。
    所以，借钱：一是借条，写清楚。二是要注意时效。三是尽量银行转账。
    再说下，借条、欠条、收条的区别。借条。借条反映甲与乙之间是民间借贷合同关系。其中甲是借款人，乙是出借人。如果双方因为履行民间借贷合同发生纠纷的，合同法就是双方的请求权依据。
    欠条。欠条不能直接反映双方的合同关系性质。因为，甲可以因为**合同而欠款，也可能因为承揽合同而欠款。因此，需要结合欠款的内容决定双方合同关系的性质。、
    收条。收条只是证明收条某物的事实。如果借条和欠条能够证明双方是债务关系的话，那么，收条本身不能直接证明双方是否存在债务关系。收条是法律事实的证明，而不是法律关系证明。
（  二）天方夜谭的股东（非法集资）
先讲一个实例，原我单位的，自主后有点闲钱了，被人盯上了，就告诉他投资一项目，这个项目要纳斯达克上市，原始股，1元一股，上市后至少20元每股。这个战友就把转业费的30万投入，梦想成为600万，结果可想而知，打了水漂，搞得家里鸡飞狗跳的。这个可能在座各位身边都有这样的。在一般人的心目中,“原始股”一向是稳健盈利的代名词。然而,多地近期连续发生假股票投资骗局。在山东、河南、上海等多省市,一些群众在“一夜暴富净赚几十倍”的诱惑下,巨额资金面临血本无归的危险。目前，一些企业以证券投资为名,以高额回报为诱饵,通过“股权众筹”等名义诈骗群众钱财。所以， 我们要底谨慎，一是要摒弃一夜暴富的想法。人人都想当千万富翁、亿万富翁。都想一夜暴富，中个大奖。但这个概率太小了。二是保持合理的怀疑。我们就这么想，真有这么好的机会，这些人能把机会给我们吧，相信他们绝不是慈善家。
  （三）害人无数的理财
现在理财是热门，因为钱在通货膨胀，CPI在涨，存银行利息太低。所以大家都想着理财。但搞不好，就易陷进。也是讲两个例子。一个是投资小额贷款的。说回报15%-20%。刚开始真给了。后来又加大投入。但现在小额贷黄了。因为这是链条，小额贷说白了就是高利贷。放钱出去，给企业投资，但投资就有风险，企业黄了。没钱了，小额贷虽有抵押。但也有风险。另一个是前两年非常火的P2P。我相信很多人都听过，身边的人也有被套的，血本无本的。重点讲一下。P2P自2012年进入我国，至去年，P2P在中国经历了从天堂到地狱的轮回。2012年，第一批P2P开始爆发，代表技术的互联网和代表财富的金融相结合，没有什么比这个概念更性感。不到三年的时间，中国已经能成长为全球最大的P2P市场，平台数量全球第一，交易额是美国的数倍，比当年的A股还要疯狂。但飞的越高、摔得越惨，当潮水褪去的时候，裸泳的P2P在2018年开始一个个倒下。常见的有自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等形式，下面将梳理分析这三类骗术的特点，以期帮助投资者识别投资陷阱，规避P2P投资风险。
    第一类是自融自保。自融自保是银监会明确为P2P划定的红线，自融是平台发标为自身融资，借款人即为平台或平台关联方，自保是平台为投资人提供本息保障，这和P2P平台信息中介的定位完全不符。P2P平台的本质是中介机构，作为第三方平台连接借款人和投资人，但现在不少P2P平台的设立是为了更好地为平台实际运营方或关联方融资，严重偏离P2P的运行逻辑，完全丧失了应有的中立立场，失去了第一道风控保护，后续资金的用途更是无法监控，甚至会出现虚构融资项目、伪造抵押担保等乱象，潜在风险极大。P2P平台自融自保常见的漏洞有三点：一是虚构投资标的，多为高息、高额、短期，借款资料十分简陋，信息模糊甚至缺失；二是单一反复借款，通常借款人数偏少，且与平台方有关联，借款用途模糊不清；三是托管信息缺失，未进行第三方资金托管或托管不合规范，P2P平台账户和资金账户混为一体，无法实现风险隔离。
    第二类是短期诈骗。由于中国P2P多定位为小贷公司，准入门槛低，诈骗成本低，所以有些P2P平台建立的目的就是为了短期诈骗，利用投资者赚快钱的心理，冒用投资背景包装平台，采用高额返现、“秒标”“天标”等手段吸引客户投资，干一票就走人。
P2P平台短期诈骗有两大常见特点：一是多为新设平台，成立时间短，没有尚未经过市场检验，缺乏历史业绩作为参考；二是经常出现“秒标”，平台为聚集人气偶尔发一些高收益、超短期限的借款标的是比较正常的，但经常出现“秒标”可能就存在猫腻，很有可能是虚构的借款标的，借机敛财。如2012年6月3日上线的淘金贷，通过假造营业执照，大发收益奇高、期限超短的“秒标”，制造赚钱的假象骗取投资者争相投资，募集金额超过100万。6月6日，资金账户就被限制交易，资金被全部支取，6月8日淘金贷网站就无法登录，从上线到“跑路”只用了短短一周。
    第三类是庞氏骗局。与短期诈骗不同的是，庞氏骗局通过借新还旧，存续期较长，融资体量较大，社会危害更严重。
    这类平台通常看起来较为正规，通过承诺高额收益吸引投资者，但实际投资收益无力覆盖投资者利息，只能用新增投资者的本金支付前期投资者的本息。一旦新增资金放缓或者停止进入时，整个体系就会崩盘，投资者基本血本无归。大部分P2P问题平台都有庞氏骗局的影子，甚至超过百亿规模，如e租宝、钱宝网、中晋、快鹿等，还有前不久出事的善林金融、中融民信、钱宝网、唐小僧等，P2P平台庞氏骗局常见的手法有以下四种：
    一是包装平台。对平台资质、背景、业绩进行全方位包装，使平台看起来正规，值得信赖。如善林金融，做足包装宣传，曾为中国女排高级赞助商，在央视黄金段、各大卫视甚至纽约时代广场、伦敦希思罗机场都有投放广告，在全国开设1000余家线下门店，表面看起来“家大业大”、“大而不倒”骗取投资者信任，非法吸纳了超过600亿的投资。事实上，善林金融有4条以上的行政处罚，主要聚焦在无照经验、虚假宣传等，并没有宣传的那么美好。善林金融的实际控制人周伯云控股的“天津佳伦宏业房地产有限公司”曾27次被最高法院列为失信公司。
    二 是虚构标的。为了能够持续募集资金，不少平台利用信息披露监管不严的漏洞，编造借款信息。如e租宝表面上看是为下属的融资租赁公司融资，实际上超过95%的项目都是虚假的，不少项目反复融资，平台上公布的多为假项目、假三方的虚构信息。甚至出现过租赁物为价值4.5亿的翡翠原石这样匪夷所思的投资标的。
    三是高息诱惑。向投资者承诺高于市场水平的年化收益率或者高额返利，大肆宣传高收益，引诱鼓动投资者参与。在实体经济利润率下行的背景下，过高的收益水平不太现实，往往是你盯着别人的利率，别人看中你的本金。如四大高额返利P2P平台联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融已全部“爆雷”。联璧金融的“零元购”模式年化收益高达31%，唐小僧的“平台返利”年化收益率高达40%-60%，钱宝网的“微商平台”年化收益高达40%左右，雅堂金融的信用标收益率最高收益率达到50%，如此高昂的收益率自然难以为继。
    四是资金池运作。资金池在金融业务中较为常见，也是金融监管的重点。每一个合规的P2P标里，应该是借款人的债权和投资人的资金匹配对应，并进行第三方资金托管，P2P平台账户和资金账户隔离开来。而资金池是先将资金汇集到平台指定账户，然后通过“拆标”匹配投资项目，以短养长实现期限错配，以小拼大实现金额错配。一旦其中的某个项目出现问题或者投资者集中提现，很容易引发流动性危机，80%以上的问题平台都未上银行托管。如近期“爆雷”唐小僧，自2015年5月成立以来，交易量高达800亿元。

   （四）后患无穷的“法人”。
    这主要有两种情况。第一种主动的。什么情况呢，朋友什么的，挂个名，当个法人，或注册个工商登记，个体户。一年给些钱。第二种是被动的。冒用主要分两种情形：一种是**丢失，原**被冒用；还有一种是**委托给别人使用时被冒用。**被冒用后，受害者可能背上两口“黑锅”：一是别人挣钱“你”纳税，二是别人欠钱“你”还钱。如果被冒用的企业出现问题，还可能遭遇消费行为受限、无法申请**、无法获得政府采购市场的招投标机会等。
    （五）一时冲动的“创业”。
    先说个例子，去年5月份我办的一个案子，三个10来年的老战友，合伙干洗浴中心，刚开始都是亲哥们、好战友，相互也没有个具体的协议，都是口头说说，谁管钱谁管物谁管人。但干着干着因利益问是，闹掰了。后来其中一个找到我，我是事先调解，也没好使，后来只好诉之法院，最后判了，是钱也亏了，情也没了。这个教训很深刻。个人合伙是当下熟人社会里具有高度人合性的投资方式，当事人往往碍于情面，仅作口头约定而无书面协议，一旦发生纠纷，往往深陷“哑巴吃黄连，有苦说不出”的尴尬境地。
    个人合伙有利于集中零散资金，实现优势互补，是最常见最便捷的创业方式。但合伙人的感情笃厚不是合作成功的核心，出现问题时也难以寻求法律保护。谨慎选择合作对象，签订专业协议，为合伙事务事先**“安全阀”，“亲兄弟、明算账”，方能防患于未然。
再一个就是好多战友投入到创业的途中。目前，也正“大众创业，万众创新”时代。注册公司、门槛低，注册资金认缴制，以前是实缴制。但真正做起来的不多。我们认真的查查，目前我国的企业的生命周期短，能做强做大的企业更是廖廖无几，中小企业基本进入了第一年创立、第二年赚钱、第三年倒闭的恶性循环。税费成本、人工成本、地租成本、物流成本都是需要企业实实在。据统计中国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟就有2家企业倒闭。8000多万中小企业，平均生命周期只有2.9年，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。换言之，中国超过98%的中小企业成立十年内都会走向死亡。

    第二个方面，面临的刑事责责任风险

    这方面风险更大，因为前面讲的，最多是损失点钱财，钱没了可以再挣，但一旦被刑事了，那就不是违法的问题了，而是犯罪的问题，不但身陷牢狱，更是身败名列，后悔终身了。这里我不讲杀人放火等故意犯罪，因为我们都是有素质的人，不会走 这条道。讲的是那些老乡可能不知道、不了解，容易稀里湖涂且又容易被行政或刑事处罚的。
    先说一个真实案例。我和团队人员一起办的，我的一个老战友，被一私人聘到加油站当副总，干了三个月，加油站被查了，老板跑路，把他给押了。因为该加油站未经审批，属于非法经营。他涉嫌非法经营罪，后来，虽然我们能案情梳理，想尽办法给他办了取保，但案子到现还未结。这里我要说的是，非法经营罪是容易触及的。《中华人民共和国刑法》 第二百二十五条【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：
    (一)未经许可经营法律、行政法规规定的专营、**物品或者其他限制**的物品的;如烟草**品（卷烟、雪茄烟、烟丝、复烤烟卷烟纸、滤嘴棒、烟用丝束、烟草专用机械）、外汇、金银及其制品、金银工艺品、珠宝及贵重药材，等等。哪些物品限制**，由国家法律、行政法规规定。所有这些都是国家为调控特定物品的经营市场而作的特殊规定，非经许可即经营限制**的物品，给国家限制**物品市场造成了很大的混乱。
    (二)**进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的;如烟草**许可证就是烟草**局颁发给企业单位和个人准许其经营烟草**品的证书，它包括烟草**生产许可证、烟草**经营许可证。所谓准运证，是由省级烟草公司根据烟草总公司的调拨计划、文件或合同而签发的**烟草托运手续的证书。前者是领证单位或个人从事烟草**业务的资料证明文件，是区分烟草行业合法经营和非法经营的重要凭证。后者是领取单位或个人从事烟草运输合法与否的重要凭证，国家主管部门经审查批准后将上述**发给单位和个人，以加强对烟草**品的生产、经营和运输的监督和统一管理
     (三)未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的;“非法从事资金支付结算业务”是指地下钱庄非法从事商业银行才能开展的接受客户委托代收代付，从**单位存款账户划出款项，转入收款单位存款账户，以此完成客户之间债权债务清算或资金调拨的业务活动。
    (四)其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为
①非法**外汇。
②非法经营出版物。
③非法经营电信业务。
④在生产、**的饲料中添加盐酸克伦特罗等禁止在饲料和动物饮用水中使用的物品。
⑤擅自设立互联网上网服务营业场所（即网吧）或者擅自从事互联网上网服务经营活动。
⑥非法经营彩票。
    上述这些情形都是非法经营罪函盖面的，另外，创业中我们可能涉及到虚假出资罪、虚开增值税**、抽逃资金罪。老乡们真心需要审慎。
有的战友会说，我创业，我就业。就业的陷井也会非常多。去年最高检公布几个集团诈骗案子就很清楚。其中有的是以古董公司名义行骗，就业前先收费的，压**，工资高出好几倍的，今天面试明天就让你来上班的，上来不签合同的……都是骗子公司。最后公安一抓就是好几十人，从公司高这到员工，一网打尽。所以，老乡们在就业前，一定要利用企查查、天眼查、知乎、看准网等互联网app对企业进行下前期调查，查询公司老底，股东、投资人、投资金额、有无欺诈信息，查一下这个公司或者这个老板，看看是否有正规纳税识别号，企业建立时间，是否有违约记录之类的，大致可以分析这个公司属于大公司还是小公司
最后，我想说，战友们，我们都自主人，离了军队大舞台，走向了社会，都有一番梦想，但一定要胆识勇气与智慧谨慎并存，才能稳步前进，创造出一片不一样的风景。                                                                                                                你们战友 上海市海华永泰(沈阳）律师事务所 罗子辉 13386893533

广州魏律师

写得很到位，对自主的兄弟们很有用

春儿禹

有水平

小羊75882

罗律师免费为自主人分享实际工作经验成果，无私奉献，值得表扬和学习。

栋财

谢谢罗律师的建议和关心！！

李东贤

朋友周四快乐！开心！

手机用户gh41034

我想咨询一些政策和法律问题，能不能联系对到您