江湖救急那些事

广州魏律师

       在我们的日常生活中，经常会遇到江湖救急的情况。比如，某位关系比较好的战友突然找自己借钱，看起来还很急，这时候借还是不借呢？如果借，要如何防范日后可能出现的风险？

近一段时间，陆续有不少战友向我咨询有关民间借贷的问题，先来听一听他们的故事吧！

       故事一：战友老张，曾任山西某部队营长，2017年转业后安置到地方行政机关工作。2014年，单位的通信员小李找他和单位其他战友借钱，共借得200余万元，其中老张自己借钱给小李共计30万元整。小李将所借款项用于和地方朋友薛某投资建设某政府工程，之后由于薛某挂靠的房地产开发商违反国家《招投标法》被判处刑事处罚，在建的工程被移交至另一个开发商承建。小李无奈之下只能起诉薛丙，并取得了生效判决，法院判令薛丙向小李返还400万元，但薛某实际已无法履行，小李也无钱归还给老张。2015年至2020年期间，老张多次向小李催要借款，但小李仅还款7万元，尚有23万元及利息未归还。无奈之下，2018年老张与小李协调，让小李出具一份《欠条》，但未注明具体还款日期及有关利息的计算方式。

       故事二：战友小龚，现任广州某部队助理员。2016年，一位姓王的战友在退役前向小龚借钱3万元，随后一直未归还。2020年，小龚无奈之下委托律师向法院提起诉讼，向小王追讨欠款3万元。但双方既没有借款协议，也没有欠条，只有一个转账记录，能否胜诉存在较大疑问。

       故事三：战友小刘，服役地点不详。2017年借款给一位已经退役的战友小董4000元，既无借款协议，也无欠条，更为麻烦的是连小董退役以后的联系电话、安置地点都不清楚，只有小董的微信号，而小董对小刘的微信留言一概不回。目前，小刘只能向小董的老乡战友打听小董的具体去向。

       类似的场景经常在部队营区内上演，由于我们的战友们普遍比较忠厚朴实，社会经验不够丰富，比较容易相信他人，并且缺乏必要的法律常识，所以往往把钱借出去以后不知道怎么要回来，最终要不回来的情况也大量存在。

分析以上问题，主要原因有以下几个方面：

       一是借条要素不齐，债权债务约定不明。一般在10万元以上的大额民间借贷中，双方普遍会形成书面的借款协议，明确借款主体、借款本金、还款时间等要素，但比较容易忽视的是借款用途、转账方式、违约责任等内容，特别是有的出借时不好意思写明借款利息和逾期利息，只在口头中进行了约定。事后一旦对簿公堂，由于借条上缺少书面的具体约定，出借人对利息部分一般很难得到法院的支持，大多数只能要回本金，而对利息部分难以主张！

       二是只有转账记录，金额性质无法证明。这种情况一般容易出现在小额的民间借贷当中，其中又以数千元至数万元居多。由于借款金额不大，多数人碍于战友情面，不好让借款的战友出具借条。殊不知，有些战友因个人消费、对外投资，甚至参与网络赌博等原因，早已经负债累累，到处坑蒙拐骗、东拼西凑地过日子，而此时出借的战友还被蒙在鼓里。因为只有一个转账记录，所以有时候无法证明转账金额的具体性质和实际用途，也无法证明借贷关系的真实存在！

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       三是使用现金支付，借贷关系模糊不清。类似情况主要出现在一些早期的民间借贷当中，其中既有出具了借条的，也有未出具借条的。《民法典》第六百七十九条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立”。一般情况下，由于采取现金方式支付的借贷缺乏必要的旁证，导致法律关系模糊不清，当相关案件诉至法院时，如果借款人一口否认收到过借款，出借人需要证明自己已经提供过借款的难度被进一步放大！

       四是“不及时”追债，错过法定诉讼时效。大部分出借人都经历了长期的追债过程，实在忍无可忍了才会向法院提起诉讼，只所以在“不及时”三个字上加双引号，不是说大部分出借人都不追债，而是追债的方法不正确、不到位。部队工作非常繁忙，大部分战友平时忙于工作，对待别人的欠款想起来就打个电话过问一下，没想起来很长时间都不过问，追债的过程也没有留下任何痕迹。最后，由于无法提交曾经追过账的证据，错过了《民法典》总则编规定的三年诉讼时效，丧失了胜诉的权利。也就是说，如果借款人主张出借人的债权已经过了诉讼时效，则出借人将彻底丧失追偿的权利！

       对此，给善良的战友们提几点建议，让大家在处理民间借贷关系中尽量少走点弯路，少吃点亏。

       一是借条尽量要写细写实。一份标准的借条（见附件），一般包括以下要素：借款人和出借人，借款本金和转账方式，借款利息和逾期利息，借款日期、还款日期和签署时间，违约责任和约定的管辖法院或仲裁机关等。其中特别提醒要写上借款人的身 份 证号码，并复印身 份 证资料，以利于日后提起诉讼。

       二是尽量通过转账方式支付。目前，手机银行、微信、支付宝等工具都非常方便快捷，要尽量通过网上转账的方式向借款人出借资金，同时要注明转账金额的性质，比如“借款”“出借”等，另外还可以要求借款人通过网上转账的方式还款，以便与借条、微信聊天记录等证据相互佐证，确认借贷关系的真实存在。

       三是保存好相关通信记录。具体方式包括手机通话录音、微信聊天记录，以及现场交谈的录音等。通信录音的内容要尽量涵盖第一条建议中标准借条提及的要素，特别是关于借款主体、本金、利息、还款期限等关键要素，必要时还要对先前存在缺陷的证据进行复述，一旦得到对方的确认则可以作为证据使用。

       四是对“老赖”要紧追不放。重点保存好能够证明向借款人追债的记录，具体形式包括向借款人追讨债务的来往书信、手机短信、通话录音、微信记录甚至委托律师出具的《律师函》等，必要时还要保存好快递单号、来往车票等证据，这些都可以作为日后打官司时证明债权未过诉讼时效的依据。

       总之，作为出借人一方，有的时候确实很为难，就像有的战友在军转论坛里回复的那样：“不借，朋友没了；借了，朋友和钱都没了”。在非借不可的时候，笔者建议一方面在经济上要留有余地，避免自己陷入困境；另一方面可以按照上述的建议未雨绸缪，提前做好最坏打算，免得事后追悔莫及。

       附标准《借条》格式一份：

借　条①

       为购 买房产②，今通过银行转账③向好友④张三⑤借到人民币壹万元整（￥10000.00元）⑥，月利率1%⑦，于××××年××月××日到期时⑧还本付息。逾期未还，则按月利率2%⑨计付逾期利息。

如任何一方（借款人、债务人）违约，守约方（出借人、债权人）为维护权益向违约方追偿的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等等）均由违约方承担。⑩

       身 份 证载明的双方（各方）通讯地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。⑪

借款人的微信号为：*******⑫

       借款人：李四⑬身 份 证号：××××××××××××年××月××日

       附借款人身 份 证复印件：

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