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前几天，一个很多年没联系的初中同学，向小编咨询投资理财。 话说这哥们早年辍学，做生意发了家，攒了不少资产，不仅在老家有两套房，在北京还有一个小门面。 现在手头又攒了小几十万，可房价涨翻天不敢买了，股票也觉得凶多吉少，问小编投资啥安全又赚钱。人民币接连贬值，到底要不要换美元？ ​问他买商业保险了吗？这哥们却说：" 买那干啥！保险都是骗人的，我和老婆都有新农合，根本就用不着保险。" 其实不光他，我们身边有很多人都觉得自己很年轻，公司待遇也不错，给交了社保，有的甚至还有补充医疗保险，根本没必要再自己掏钱买商业保险。 其实，这是个**的误区。虽然有社保，我们仍然需要商业保险。 社保社保，只保不包！ 虽然很多人张口闭口社保社保的，但其实对社保并不了解，这里小编再给普及下。 所谓社保，其实就是社会保险，就是咱们常说的 " 五险一金 " 的 " 五险 "（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险）。 国家之所以大力推行社保，说白了就是为人们生病、养老、失业时，提供最基础的保障。 既然是基础保障，这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求，只能保证大家喝上粥不至于饿死，而不是包大家吃上肉，过上好日子。 生活中，我们有个小病啥的，有医保基本没太多负担，可是一旦生大病的话，没有商保的就悲剧了。 卫计委在 2015 年统计了发生频率最高的 8 种疾病及其治疗费用，如下表：
以最常见的肺癌为例，在深圳，如果不幸得了肺癌，医保用药内药品所发生的费用，按 70% 的比例报销，但总报销金额不得超过 15 万。 总花费 50 万，医保最多只能报 15 万，显然仅仅有医保根本不够！ 可能有人会说，肺癌花费是高，但其他常见疾病啥的，不也没那么高吗？ 是的，可是谁能确保自己不得 " 昂贵 " 的病呢！ 更何况，纳入《社保药品目录》中的药品仅占总药品的 1.4%，很多药品，尤其是治疗大病的新药、进口药，以及大病病人在治疗过程中可能用到的进口器械、特殊诊疗项目，根本就不在医保报销的范围内！ 所以一旦生病，仅仅有社保，显然是不够的。 一旦出意外，社保就是然并卵！ 虽然人本能上都不愿相信自己会倒霉，但理性上考虑，不怕一万就怕万一。 上文说一旦得了大病，社保是不能完全覆盖的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考虑接下来的生活。 在医学上有 5 年生存率的说法，意思是一个人得了大病，尤其是癌症，治疗结束后，如能平安地度过 5 年，一般就表示度过了危险期，再次复发的可能性就较小了。 也就是说，治疗结束后的 5 年，要持续疗养，要多休息，要保持心情乐观，要多补充营养，不能太劳累…… 基本上之前所从事的劳心劳力的工作，就不能做了。这意味着，生病后 5 年，要么没收入，要么收入大幅降低。 如果不幸是家庭的顶梁柱，那 5 年所需的康复费、家庭生活费、子女教育费、老人赡养费，从哪里来？房贷车贷拿什么还？谁来还？ 这时候显然只有社保是远远不够的。更何况，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不给报销的。 小编就看到有网友说，姐姐过马路被车撞倒，住院花了好几万，可是社保不给！报！！销！！！ 其实，社保规定由于第三人侵权造成伤病的，医疗费用应该由肇事者承担。超过第三人责任的部分，才由社保支付。 所以啊，社保并不能代替商保，即使有社保，我们仍需要商业保险。
商业保险，到底有啥用？社保咱们都知道，即使你有社保，生病时也得先拿出钱来才能看病。而且花多少按比例报销，绝不可能花 10 万赔 12 万。 而商业保险就不一样了。不同于社保的事后报销，如果买有商业重疾险，保险公司就可以凭医生的诊断说明书，确定重疾属实后，就能提前给付现金。 而且赔多少钱，根据的不是花费多少，而是根据你所**的保额是多少。 比如，有的大病可能几万就能治好，但如果你买的是 30 万的重疾险，那么一旦得病，不论你是花几万，保险公司都得按 30 万赔付。 再比如，如果一个人不幸身故，之前交的社保大部分是拿不回来的，只有相关的养老金个人账户、医疗个人账户等可以当作遗产由子女继承，而单位交的大头，则只能是给国家做贡献了。 而如果他买了寿险，不幸身故的话，将可以直接获得保险公司的巨额赔偿，赔偿的保险金可能是所缴保费的几十倍！ 还有，要想退休后也能享用社保，必须交够年限才行。如果一个人很不幸得了重病，从此没了收入来源，即使他已经交了 14 年的社保，按现在的规定，如果以后不继续交的话，退休后也无法享用。 而商业保险就不同了，有的保险合同规定在某些特定情况下，如丧失了工作能力，可以申请豁免保费。也就是说不再缴纳后续的保费，也照样能享用保障。 此外，商业保险还能避税、保全财产等，比如一个人即使公司破产，欠下大量债务，但他的人寿保险账户里的钱，法院也是不能查封的。 买不买保险，千万不能走极端！说了这么多，可能有钱粉会说了，小编你不会要卖保险吧，咋把保险说得那么好呢。 小编当然不是推销保险，而强调的是一种投资理财的理念。眼下很多人一提投资理财，就考虑怎么赚钱；但忽视了保障，一旦出现风险，很可能竹篮打水一场空。 可能还有人说，既然说得那么好，那我就多买一些保险，让家人都有保障。 千万别！买什么保险，买多少保险，一定要量力而行，找到适合自己的。
如果一个人现在日子过得紧巴巴，吃了上顿没下顿的，省吃俭用买投资型的保险？ 还有，一个家庭，大人尤其是顶梁柱不舍得给自己买保险，反而给孩子买了很多保险，自以为是为孩子好，其实大错特错！ 你想啊，大人尤其是顶梁柱有个三长两短，谁来挣钱养孩子，孩子的生活怎么可能会有保障？！ 还有，有人以为保险越多保障越好，于是买了很多同类型的保险。 其实有的保险采取的是差额赔付，也就是说，A 保险报销过的费用，B 保险并不会再予以赔付，买多了也并没啥卵用。 总之，小编想说的是，如果你生活达到一定水平，尤其是收入比较高时，虽然有社保，但商业保险仍然是你资产配置的一个重要方面，不可忽视。 但具体怎么买，如何买，买哪种最适合，这个就需要综合考量了。
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发表于 2021-2-23 13:47:12
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发表于 2021-2-26 22:53:09
