答疑 | 人人都有社保，为什么还要买商业保险？

不拘一格57831

本文就来简单聊聊，生活中有哪些风险，社保无法为我们提供保障，投保哪种商业保险可以弥补社保不足。

这涉及到买保险时首先要思考的问题：我要借保险来转移哪种风险？

对号入座，避免买错~

风险一：看不起病、吃不起药

众所周知，社保具有“低保障，广覆盖”的特点，没办法报销所有的医药费用，不然也不会每年有几千万的家庭“因病返贫”。

医保报销有三大目录范围，分别是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设置标准，在目录范围内的医疗费，社保按规定报销，其余的个人自付。

据国家药品管理局数据，2019版国家医保药品目录中，100%报销的甲类药640种，报销65%-90%的乙类药2003种，而需要个人自费的丙类药16.68万种，也就是说，社保能报销的药品只占1.56%，大多数进口药、抗癌药等，社保无法报销。

补充商业保险—医疗险

报销型险种，主要解决社保不能报销的医药费，常见的有以下几种：

• 百万医疗险：近些年市面上最**的医疗险，支付宝上的好医保就是一款百万医疗险，保额几百万，报销不限医保目录范围，自费药、进口药也能报销。
• 高端医疗险：针对高端人群设计，超高保额、全球通用、就医直付。
• 意外医疗险：意外伤害险的附加责任，可报销因意外伤害造成的医疗费。
• 门急诊医疗险：报销门诊看病费，保额低、一般只报销社保内用药，不太划算。
• 小额住院医疗险：保额1、2万，免赔额0，报销小额住院费用。
  

                               
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风险二：患重病之后的收入损失

患癌症之类的重大疾病，损失不只是治病医药费，还有无法工作导致的收入损失，以及后续的康复费用。

以癌症为例，它的治疗是一个长期过程，一般要5年以上。因为癌症的复发转移大部分在5年之内，之后概率就很低了。在临床上有个5年生存期的概念，如果生存超过5年，就可以认为“治愈”了。

这5年之内，癌症患者基本不能工作，如果他是家庭经济支柱，对家庭经济上的打击是非常大的，这部分社保无法给与帮助。

补充商业保险—重疾险

等待期后，确诊合同约定重大疾病，满足条件一次性拿到一笔赔偿金，这笔钱可以弥补生病期间的收入损失，让患者安心治病。

举个例子，投保一款保额50万的重疾险，60周岁前首次罹患重疾赔付150%基本保额，60周岁及以后赔付100%基本保额。

这意思是说，60岁前第一次得重大疾病，赔50万×150%=75万，60岁后得了，赔50万×100%=50万。

风险三：身故风险

人就像机器，大部分运转到最后一刻，也有的中途罢工。一旦因各种原因不幸身故，留给家人的不仅是精神上的巨大打击，也是经济上的压力。到时候贷款谁来还？孩子上学、父母养老怎么办......这已超出社保的能力范围。

补充商业保险—寿险

保障期间内，被保人身故或全残，一笔赔偿金将给到受益人，代替被保人继续承担家庭经济责任。与重疾一样，寿险也是买多少赔多少。

风险四：残疾风险

医保只能够报销医药费，但不可能养我们一辈子，它没有伤残责任。如果因意外造成残疾，比如视力受损、语言障碍等，未来生活可能会受到严重影响。

补充商业保险—意外险伤残责任

因意外残疾，可获得一笔补偿金，用来补贴家用。伤残等级根据《人身保险伤残评定标准》分为10级,其中1级为全残，赔付比例100%，10级赔付10%,，每级相差10%。

风险五：活得太久，没钱养老

人都会老去，老了该怎么生活？单纯靠社保养老金有点悬。

按照我国现行的养老金制度，现在老年人领的养老金来自于现在年轻人所缴纳的养老保险。随着年龄人越来越少，老人越来越多，等未来我们老了，还能领到多少养老金是个未知数，现在养老金亏空的消息一直在流传，讨论激烈的延迟退休就是为了解决这一问题。

补充商业保险—商业养老金

现在的钱放在未来花，退休后，以确定的方式、确定的金额领取，一直领到身故，获取与生命等长的现金流。

除以上这些保障之外，商业医疗险还提供一些增值服务，比如重疾绿色通道，罹患重病时安排专家门诊手术，免去排队的烦恼，享受更好的医疗体验；医疗垫付服务，住院后由保险公司先垫付医药费，不用担心没钱看病。

总之，在社保的基础上，配置保障全面、保额充足的商业保险，让我们在任何情况下，都能保持一定的财务自由，墙裂建议人人拥有！