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答疑 | 人人都有社保,为什么还要买商业保险?

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发表于 2021-3-1 09:28:46 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本文就来简单聊聊,生活中有哪些风险,社保无法为我们提供保障,投保哪种商业保险可以弥补社保不足。
这涉及到买保险时首先要思考的问题:我要借保险来转移哪种风险?
对号入座,避免买错~
风险一:看不起病、吃不起药
众所周知,社保具有“低保障,广覆盖”的特点,没办法报销所有的医药费用,不然也不会每年有几千万的家庭“因病返贫”。
医保报销有三大目录范围,分别是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设置标准,在目录范围内的医疗费,社保按规定报销,其余的个人自付。
据国家药品管理局数据,2019版国家医保药品目录中,100%报销的甲类药640种,报销65%-90%的乙类药2003种,而需要个人自费的丙类药16.68万种,也就是说,社保能报销的药品只占1.56%,大多数进口药、抗癌药等,社保无法报销。
补充商业保险—医疗险
报销型险种,主要解决社保不能报销的医药费,常见的有以下几种:
  • 百万医疗险:近些年市面上最**的医疗险,支付宝上的好医保就是一款百万医疗险,保额几百万,报销不限医保目录范围,自费药、进口药也能报销。
  • 高端医疗险:针对高端人群设计,超高保额、全球通用、就医直付。
  • 意外医疗险:意外伤害险的附加责任,可报销因意外伤害造成的医疗费。
  • 门急诊医疗险:报销门诊看病费,保额低、一般只报销社保内用药,不太划算。
  • 小额住院医疗险:保额1、2万,免赔额0,报销小额住院费用。

                               
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风险二:患重病之后的收入损失
患癌症之类的重大疾病,损失不只是治病医药费,还有无法工作导致的收入损失,以及后续的康复费用。
以癌症为例,它的治疗是一个长期过程,一般要5年以上。因为癌症的复发转移大部分在5年之内,之后概率就很低了。在临床上有个5年生存期的概念,如果生存超过5年,就可以认为“治愈”了。
这5年之内,癌症患者基本不能工作,如果他是家庭经济支柱,对家庭经济上的打击是非常大的,这部分社保无法给与帮助。
补充商业保险—重疾险
等待期后,确诊合同约定重大疾病,满足条件一次性拿到一笔赔偿金,这笔钱可以弥补生病期间的收入损失,让患者安心治病。
举个例子,投保一款保额50万的重疾险,60周岁前首次罹患重疾赔付150%基本保额,60周岁及以后赔付100%基本保额。
这意思是说,60岁前第一次得重大疾病,赔50万×150%=75万,60岁后得了,赔50万×100%=50万。
风险三:身故风险
人就像机器,大部分运转到最后一刻,也有的中途罢工。一旦因各种原因不幸身故,留给家人的不仅是精神上的巨大打击,也是经济上的压力。到时候贷款谁来还?孩子上学、父母养老怎么办......这已超出社保的能力范围。
补充商业保险—寿险
保障期间内,被保人身故或全残,一笔赔偿金将给到受益人,代替被保人继续承担家庭经济责任。与重疾一样,寿险也是买多少赔多少。
风险四:残疾风险
医保只能够报销医药费,但不可能养我们一辈子,它没有伤残责任。如果因意外造成残疾,比如视力受损、语言障碍等,未来生活可能会受到严重影响。
补充商业保险—意外险伤残责任
因意外残疾,可获得一笔补偿金,用来补贴家用。伤残等级根据《人身保险伤残评定标准》分为10级,其中1级为全残,赔付比例100%,10级赔付10%,,每级相差10%。
风险五:活得太久,没钱养老
人都会老去,老了该怎么生活?单纯靠社保养老金有点悬。
按照我国现行的养老金制度,现在老年人领的养老金来自于现在年轻人所缴纳的养老保险。随着年龄人越来越少,老人越来越多,等未来我们老了,还能领到多少养老金是个未知数,现在养老金亏空的消息一直在流传,讨论激烈的延迟退休就是为了解决这一问题。
补充商业保险—商业养老金
现在的钱放在未来花,退休后,以确定的方式、确定的金额领取,一直领到身故,获取与生命等长的现金流。
除以上这些保障之外,商业医疗险还提供一些增值服务,比如重疾绿色通道,罹患重病时安排专家门诊手术,免去排队的烦恼,享受更好的医疗体验;医疗垫付服务,住院后由保险公司先垫付医药费,不用担心没钱看病。
总之,在社保的基础上,配置保障全面、保额充足的商业保险,让我们在任何情况下,都能保持一定的财务自由,墙裂建议人人拥有!

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